Actualización de préstamos para pequeñas empresas: el proyecto de ley de estímulo ayuda a rescatar a las empresas si no pueden pagar los préstamos

A medida que continuamos revisando diligentemente las más de 1000 páginas del proyecto de ley de estímulo (Ley de Recuperación y Reinversión de los Estados Unidos de 2009), hay una disposición que no recibe mucha atención, pero que podría ser muy útil para las pequeñas empresas. Si tiene una pequeña empresa y ha recibido un préstamo de la SBA de su banquero local, pero tiene problemas para realizar los pagos, puede obtener un “préstamo de estabilización”. Así es; finalmente, parte del dinero del rescate va a parar a manos del propietario de la pequeña empresa, en lugar de hundirse en el pozo profundo proverbial del mercado de valores o de los grandes bancos. Pero no te emociones demasiado. Se limita a instancias muy específicas y no está disponible para la gran mayoría de los propietarios de negocios.

Hay algunos artículos de noticias que afirman audazmente que la SBA ahora brindará alivio si tiene un préstamo comercial existente y tiene problemas para realizar los pagos. Esta no es una declaración verdadera y necesita ser aclarada. Como se ve con más detalle en este artículo, esto es incorrecto porque se aplica a préstamos problemáticos hechos en el futuro, no a los existentes.

Así es como funciona. Suponga que usted fue uno de los pocos afortunados que encontró un banco para hacer un préstamo de la SBA. Continúa en su camino alegre pero se encuentra con tiempos económicos difíciles y le resulta difícil pagar. Recuerde que estos no son préstamos convencionales, sino préstamos de un prestamista con licencia de la SBA que están garantizados por incumplimiento por parte del gobierno de los EE. UU. a través de la SBA (dependiendo del préstamo, entre 50% y 90%). Bajo el nuevo proyecto de ley de estímulo, la SBA podría acudir a su rescate. Podrá obtener un nuevo préstamo que pagará el saldo existente en términos extremadamente favorables, ganando más tiempo para revitalizar su negocio y volver a la carga. ¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Bueno, tú eres el juez. Estas son algunas de las características:

1. No se aplica a los préstamos de la SBA obtenidos antes del proyecto de ley de estímulo. En cuanto a los préstamos que no son de la SBA, pueden ser anteriores o posteriores a la promulgación del proyecto de ley.

2. ¿Se aplica también a los préstamos garantizados de la SBA o a los préstamos convencionales no pertenecientes a la SBA? No lo sabemos con seguridad. Este estatuto simplemente dice que se aplica a una “pequeña empresa que cumple con los estándares de elegibilidad y la sección 7(a) de la Ley de Pequeñas Empresas” (Sección 506 (c) de la nueva Ley). Que contiene páginas y páginas de requisitos que podrían aplicarse a ambos tipos de préstamos. Según algunos de los informes preliminares de la SBA, parece que se aplica tanto a los préstamos de la SBA como a los que no son de la SBA.

3. Estos dineros están sujetos a disponibilidad en la financiación del Congreso. Algunos piensan que de la forma en que vamos con nuestro rescate federal, nos quedaremos sin dinero antes que la economía que estamos tratando de salvar.

4. No recibes estos fondos a menos que seas un negocio viable. Chico, puedes conducir un camión a través de esa frase. Nuestros amigos de la SBA determinarán si usted es “viable” (imagine cuán inferior será cuando tenga que decirles a sus amigos que el gobierno federal determinó que su negocio es “no viable” y que está en soporte vital).

5. Tienes que estar sufriendo “dificultades financieras inmediatas”. Demasiado para retrasar los pagos porque prefiere usar el dinero para otras necesidades de expansión. Cuántos meses tiene que estar en mora, o qué tan cerca está su pie de la cáscara de plátano del fracaso comercial completo, es una incógnita.

6. No es seguro, y los comentaristas no están de acuerdo, si el gobierno federal a través de la SBA otorgará el préstamo con los dólares de los contribuyentes o mediante bancos privados autorizados por la SBA. En mi opinión es lo último. Tiene una garantía del 100% de la SBA y no tendría sentido si el gobierno mismo hiciera el préstamo.

7. El préstamo no puede exceder $35,000. Presumiblemente, el nuevo préstamo “retirará” o refinanciará el saldo total del anterior. Entonces, si tenía un préstamo de $100,000 que ha estado pagando a tiempo durante varios años pero ahora tiene un saldo de $35,000 y está en problemas, tenemos un programa para usted. O quizás tenga un préstamo menor de $15,000 y después de un corto tiempo necesite ayuda. La ley no dice que tenga que esperar ningún período de tiempo en particular, así que supongo que podría estar en mora después de los primeros meses.

8. Puede usarlo para compensar no más de seis meses de morosidad mensual.

9. El préstamo será por un plazo máximo de cinco años.

10 El prestatario no pagará absolutamente ningún interés durante la duración del préstamo. Se pueden cobrar intereses, pero serán subsidiados por el gobierno federal.

11 Aquí está la gran parte. Si obtiene uno de estos préstamos, no tiene que hacer ningún pago durante el primer año.

12 No se permiten absolutamente ningún cargo por adelantado. Obtener un préstamo de este tipo es 100% gratuito (por supuesto, debe pagar el capital y los intereses después de la moratoria de un año).

13. La SBA decidirá si se requiere o no una garantía. En otras palabras, si tiene que poner gravámenes sobre su propiedad o residencia. Supongo que se relajarán en cuanto a este requisito.

14 Puedes obtener estos préstamos hasta el 30 de septiembre de 2010.

15. Debido a que se trata de una legislación de emergencia, dentro de los 15 días posteriores a la firma del proyecto de ley, la SBA tiene que elaborar las reglamentaciones.

Aquí hay un resumen del lenguaje legislativo real si tiene problemas para conciliar el sueño:

SEGUNDO. 506. PROGRAMA DE ESTABILIZACIÓN EMPRESARIAL. (a) EN GENERAL- Sujeto a la disponibilidad de asignaciones, el Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas llevará a cabo un programa para otorgar préstamos en forma diferida a viable (según dicho plazo se determine conforme a la regulación del Administrador de Pequeñas Empresas). Administración) pequeñas empresas que tienen un préstamo para pequeñas empresas que califica y están experimentando dificultades financieras inmediatas.

(b) PRESTATARIO ELEGIBLE: una pequeña empresa según se define en la sección 3 de la Ley de Pequeñas Empresas (15 USC 632).

(c) PRÉSTAMO PARA PEQUEÑAS EMPRESAS QUE CALIFICA: un préstamo otorgado a una pequeña empresa que cumple con los estándares de elegibilidad en la sección 7 (a) de la Ley de Pequeñas Empresas (15 USC 636 (a)) pero no incluirá garantías de préstamos (o garantía de préstamo compromisos contraídos) por el Administrador con anterioridad a la fecha de promulgación de esta Ley.

(d) TAMAÑO DEL PRÉSTAMO- Los préstamos garantizados bajo esta sección no pueden exceder los $35,000.

(e) PROPÓSITO: los préstamos garantizados en virtud de este programa se utilizarán para realizar pagos periódicos de capital e intereses, ya sea en su totalidad o en parte, en un préstamo comercial existente que califique para pequeñas empresas por un período de tiempo que no exceda los 6 meses.

(f) TÉRMINOS DEL PRÉSTAMO- Los préstamos hechos bajo esta sección deberán:

(1) tener una garantía del 100 por ciento; y

(2) tener intereses totalmente subvencionados durante el período de reembolso.

(g) REEMBOLSO- El reembolso de préstamos hechos bajo esta sección deberá–

(1) amortizarse en un período de tiempo que no exceda los 5 años; y

(2) no comenzará hasta 12 meses después de realizado el último desembolso de fondos.

(h) COLATERAL- El Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas puede aceptar cualquier garantía disponible, incluidos los gravámenes subordinados, para garantizar los préstamos realizados en virtud de esta sección.

(i) TARIFAS: el Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas tiene prohibido cobrar tarifas de procesamiento, tarifas de originación, tarifas de solicitud, puntos, tarifas de corretaje, puntos de bonificación, multas por pago anticipado y otras tarifas que podrían cobrarse a un solicitante de préstamo para préstamos bajo esta sección.

(j) PUESTA DEL SOL- El Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas no emitirá garantías de préstamo bajo esta sección después del 30 de septiembre de 2010.

(k) AUTORIDAD PARA LA ELABORACIÓN DE REGLAS DE EMERGENCIA: el Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas deberá emitir regulaciones bajo esta sección dentro de los 15 días posteriores a la fecha de promulgación de esta sección. Los requisitos de notificación de la sección 553(b) del título 5 del Código de los Estados Unidos no se aplicarán a la promulgación de dichos reglamentos.

La verdadera pregunta es si un banco privado prestará bajo este programa. Desafortunadamente, pocos lo harán porque el estatuto establece muy claramente que no se pueden cobrar tarifas de ningún tipo, y cómo puede un banco ganar dinero si presta en esas circunstancias. Claro, pueden ganar dinero en el mercado secundario, pero eso se agota, por lo que básicamente se les pide que hagan un préstamo con la bondad de su corazón. Por otro lado, lleva una garantía del gobierno del 100% por primera vez para que los bancos sepan que recibirán intereses y no tendrán posibilidad de perder un solo centavo. Tal vez esto funcione después de todo.

Pero hay algo más que sería de interés para un banco. En cierto modo, esta es una forma de rescate federal que va directamente a los pequeños bancos comunitarios. Tienen en sus libros préstamos que están en mora y fácilmente podrían aprovechar la oportunidad de poder rescatarlos con este programa. Especialmente si no hubieran sido los destinatarios de los primeros fondos TARP. Contrariamente al sentimiento público, la mayoría de ellos no recibió ningún dinero. Pero nuevamente, esto podría no aplicarse a ese banco comunitario. Dado que generalmente empaquetan y venden sus préstamos dentro de tres a seis meses, probablemente ni siquiera estaría en incumplimiento en ese momento. Estaría en manos del inversor del mercado secundario.

Entonces, ¿es esto bueno o malo para las pequeñas empresas? Francamente, es bueno ver que parte del dinero del rescate está llegando a las pequeñas empresas, pero la mayoría de ellas preferiría tener un préstamo en primer lugar, en lugar de recibir ayuda cuando están en mora. Desafortunadamente, esto tendrá una aplicación limitada.

¿No sería mejor si simplemente ampliáramos nuestros programas de pequeñas empresas para que más empresas pudieran obtener préstamos? ¿Qué tal si la SBA crea un mercado secundario para préstamos para pequeñas empresas? Tengo una idea novedosa: por el momento, olvídate de los impagos y concéntrate en hacer que los préstamos comerciales estén disponibles para empresas nuevas o existentes que deseen expandirse.

¿Qué tal tener un programa que pueda pagar saldos de tarjetas de crédito de alto interés? Apenas hay un negocio que no se haya financiado a sí mismo últimamente a través de tarjetas de crédito, simplemente porque los bancos no están otorgando préstamos. No es inusual que las personas tengan más de $ 50,000 en sus tarjetas de crédito, solo para mantenerse a flote. Hable acerca de ahorro de alto interés. Puede imaginar cuánto flujo de efectivo le daría esto a una pequeña empresa.

Deberíamos aplaudir al Congreso por hacer todo lo posible con poca anticipación para presentar este plan. Claro que esta es una forma de rescate bienvenido para las pequeñas empresas, pero creo que no da en el blanco en cuanto a la mayoría de los 27 millones de dueños de negocios que simplemente buscan un préstamo que puedan pagar, en lugar de una limosna.

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